개인연금 월 납입금액 얼마가 적정할까? 노후준비 시작하는법

개인연금 월 납입금액 적정선 정하는 TIP!

부모님 친구분 중에 교직원 연금으로 노후에 생활비 걱정 없이 사시는 분이 계시는데요.  주변 친구분들께는 부러움의 대상이신 분입니다. 

 

요즘 공무원 준비를 하시는 분들이 많으신데요.  공무원은 월급이 많지는 않지만 연금제도가 잘 되어 있고 노후까지도 안정적인 직업군이기 때문에 한국사회에선 공무원 선호도가 높을 수밖에 없는 듯합니다. 

 

이렇게 공무원연금이나 교직원 연금, 혹은 군인연금 등 공적연금을 받으시는 분들 보면 정말 부럽죠.   

 

개인연금 월납입액 얼마?

우리가 이런 대상이 되지 못한다면 차선책으로는 개인적으로 민간 보험회사에서 판매를 하고 있는 개인연금에 눈을 돌릴 수밖에 없습니다. 

 

개인연금은 누구나 본인의 돈으로 자유롭게 납입이 가능한 노후준비 방법 중 한 가지이며 이 상품에 가입하기 위해서는 월 납입금액부터 정하셔야 할 텐데요. 개인연금 월 납입금액은 과연 얼마가 적정할까요?  그럼, 지금부터 보험료 납입금액 잘 결정해서 노후준비 제대로 시작하는 법에 대해 알려드리도록 하겠습니다. 

노후준비를 위한 개인연금 필요성 

1)부담없는 금액으로 가입하기 

개인연금이란 굉장히 장기간 동안 유지를 해야 하는 노후대비 상품입니다. 열심히 보험료를 내서 노후자금 액수가 얼마가 되느냐도 중요하지만 그것보다 더 먼저 생각해야 할 부분은 각자 불입 능력에 맞게 액수를 정하고 , 끝까지 유지를 해야 한다는 점입니다. 

 

저축, 즉 돈을 모을 때는 허리띠 졸라매어 조금 무리해서라도 적금에 가입을 하곤 합니다.  실제로 그렇게 해야 돈이 모이기도 하죠.  하지만 연금은 적금과는 별개의 의미가 있는 상품입니다.  액수의 많고 적음을 떠나서 만기까지 유지를 하느냐 못하느냐가 더 중요한 하고 핵심이 될 수 있습니다. 

 

50대가 되어 노후대책으로 개인연금보험에 가입을 할 경우 최소 10년 불입해야 할 것이고,  20대 30대 사회초년생 때에 미리 개인연금보험에 가입을 할 경우에는 20년 이상을 납입을 해야 할 것입니다.   구두를 하나 구입했는데 발 사이즈에 맞지 않아서 헐떡거리거나 발등이 아파온다면 신을 신는 내내 불편할 것입니다. 

 

이와 마찬가지로 개인연금 월 납입액을 정할 때에는 장기간 동안 부담 없이 불입 가능한 액수를 정하셔서 무리하지 않는 선에서 보험료를 책정하셔야 합니다. 그렇지 않으면 매 달 내는 보험료가 큰 부담으로 다가올 수 있고, 해지율이 높아질 수 있습니다.

 

비록 금액이 적을지라도 중도해약을 하지 않도록 금액을 정하시고,  보험료를 납입하는 동안 혹시 금전적인 여유가 더 생긴다면 그때가 추가납입을 하시면 됩니다. 보험료의 두 배 정도까지는 추가로 납입이 가능합니다. 또는 적금이나 펀드 등으로 노후준비를 해 놓으시는 것을 고려해보시면 됩니다. 

 

기억하세요.  처음 개인연금에 가입하실 때에는 만기 후 월 수령 액수보다 앞으로 꾸준히 납입 가능한 액수를 고려해서 정하셔야 합니다.  그래야 해지하지 않고, 노후를 위한 금융상품을 안전하게 유지할 수가 있습니다. 

 

2) 소액으로 시작하기 

개인연금보험 납입 방법은 다양합니다.  적금 들듯이 매 달 꼬박꼬박 연금보험료를 내셔도 되고, 한꺼번에 일시금으로 목돈을 예치하셔도 됩니다. 

 

또는 1년씩 납입을 하거나 일정 개월 수마다 납입을 하는 방식도 있습니다. 이건, 보험사의 보험상품에 따라 다르므로 가입하고자 하는 연금상품을 잘 확인해보시면 본인의 상황이나 패턴에 맞춰서 가입을 하시면 됩니다.

 

젊은 분들은 일시금으로 예치하는 경우가 매우 드물겠죠.  아마도 대부분 일시금으로 보험료를 내는 분들이라면 어느 정도 경제력이 있으시고 나이 때도 중년 정도는 되셨을 거라 생각합니다. 

 

연금을 가입하시는 분들  대부분은 보장되지 않은 노후를 대비해서 젊을 때부터 노후생활비 마련 목적으로 가입하는 분들이 많기 때문에 다달이 적립식으로 내는 분들이 훨씬 많습니다.   금액도 소액인 분들이 더 많죠. 

 

여건이 좋다면 넉넉하게 노후준비를 할 수 있겠으나 각 연령층에 따라 필요한 자금이 있기 마련이고, 지출할 돈도 많다 보니 사실상 소액으로 연금에 가입하는 분들이 많아요. 소액이라도 괜찮습니다. 

 

빈곤한 노년기를 맞이하지 않기 위해 최소한의 안전장치를 해 놓는 것이라 생각하고, 본인의 재정상황에 맞추어서 매달 10만 원씩이라도 연금에 가입하시는 것이 좋습니다. 

3) 최소 10만 원부터 가입하기 

요즘 보험사 연금보험 상품을 보면 대부분 10만 원부터 시작되는 경우가 많아요, 물론 그보다 더 적은 금액으로 가입되는 경우도 있긴 합니다.  하지만, 월 10만 원도 안 될 경우 실제로 받을 수 있는 연금 수령액이 너무 적기도 하고,  제대로 된 연금 역할을 할 수 없는 금액이기도 합니다.   

 

어떤 보험상품은 최소 금액이 10만 원보다 더 큰 20만 원 이상이기도 하는데요 경제적으로 매 달 불입할 수 있는 금액으로 볼 때 20만 원 이상이 부담이 된다면 최소 납입 금액이 낮은 곳을 찾아서 가입하는 것이 현명한 선택입니다. 

 

최소 납입금액이 20만 원이라면, 기본보험료를 10만 원으로 정하시고 나머지 10만 원은 추가납입 기능을 이용하셔서 납입하시는 것이 추천할만한 방법입니다.  이런 이유에 대해서는 아래에 자세히 설명해드리겠습니다. 

 

그리고, 최소 납입금액이 너무 높은 곳은 패스 하시기 바랍니다.   10만 원 ~ 20만 원 정도 가입을 하시고,  더 불입할 여유가 되면 그때까서 추가납입제도를 이용하거나 적금이나 펀드로 재테크를 하는 것이 낫습니다.

 

 

4) 20만 원 이상 납입해야 하는 경우 

물론, 연금 금액을 좀 더 높게 잡아서 가입해야 하는 경우가 있습니다. 이런 경우인데요, 직장인이 아니라서 퇴직연금이 없는 사람들이나 국민연금에 가입이 안되어 있는 분들이 해당되십니다.  살다 보면 퇴직연금을 중도에 일시금으로 인출하는 경우도 있습니다.

 

퇴직연금 확정기여형의 경우 무주택자이신 분께서 주택구입을 하기 위해 목돈이 필요하거나 전세보증금이나 임차 보증금을 내야 하는 경우, 부양가족 요양비를 6개월 이상 부담하는 경우, 개인회생이라든지 파산선고가 내려진 경우, 천재지변 등으로 피해를 입은 경우 등에는 퇴직을 하기 전에라도 퇴직연금 중도인출이 가능합니다. 

 

 

이렇게 퇴직연금을 미리 써 버렸을 경우에는 노후자금이 많이 부족하겠지요. 개인연금의 필요성이 더 크게 느껴질 수 있습니다.  또한 비정규직으로 근무를 하셔서 사정상 연금이 없으신 분들이나 가정주부이신 분들도 해당이 될 수 있고, 독신으로 계시는 분들도 해당이 될 수 있습니다.

 

배우자가 없기 때문에 나중에 배우자가 사망한 후에 유족연금을 받을 수가 없으므로 독신이신 분들도 미리 개인연금으로 준비를 해 놓는 것이 좋습니다. 

 

이런 다양한 사유들이 있을 경우라면 월 납입금액을 좀 더 높여서 개인연금을 가입하는 것이 현명할 수 있으므로 참고하셔서 연금액수를 잘 정하셔야겠습니다.

 

 

5) 추가 납입제도 제대로 활용하기

이번에는 추가납입제도에 대해서 알려드릴게요. 만약 매 달 납입할 수 있는 금액이 20만 원이라고 가정을 한다면, 처음부터 20만 원을 기본보험료를 책정하는 것보다는 기본보험료는 10만 원으로 하시고, 추가납입제도를 이용해서 10만 원을 더 납입을 하도록 하세요.   

 

대부분의 보험사는 기본 가입금액에 대해서만 사업비용 일부 금액이 차감이 됩니다.  물론, 아닌 곳이 있긴 합니다. 추가납입금액에 대해서는 비용이 0원인 곳도 있고, 사업비를 차감하는 곳도 있습니다. 

 

보험사마다 사업비용 금액은 다르기 때문에 보험 가입할 때 이 금액도 체크를 해 보시는 것이 좋습니다.  기본보험료에만 사업비가 있는지, 아니면 추가납입금액에도 사업비가 있는지 확인을 해 보세요.  추가납입금액에 대한 사업비가 없거나 적은 곳을 택하는 것이 연금가입을 잘하는 비결입니다.

 

특히 변액연금의 경우 사업비가 매우 높아요. 보통은 10-15% 내외 사업비용이 차감이 되는데 이건 보험사마다 책정된 비용이 다 다릅니다.  그래서 보험사에서는 주계약을 높게 잡는 것을 좋아합니다.  기본 보험료를 높게 책정하는 것을 좋아하겠죠. 

 

기본보험료에 추가 납입을 2배 수로 한다면 생각보다 빨리 이자가 높아질 수 있고, 어쩔 수 없이 해지를 한다 하더라도 손해율이 매우 낮아지게 됩니다. 

 

처음부터 기본보험료를 높게 책정하는 것보다 더 이득인 셈이지요.  실속 있게 내 연금을 가입하고자 한다면 기본보험료는 낮게 책정하시고, 추가납입제도를 활용해서 연금을 유지할 수 있는 상품을 잊지 말고 확인해 보시기 바랍니다.

나이가 젊을 때는 좀 힘들어서 이겨낼 수 있고, 금전적으로 여유가 없어도 버틸 힘이 생길 수 있습니다.  그러나 나이가 들고 노후가 되면 돈 때문에 고생하는 일이 그렇게 비참하게 느껴질 수가 없습니다. 

 

돈 씀씀이가 헤펐던 것도 아닌데 살다 보면 기본적으로 지출해야 하는 항목들이 있기 마련입니다.  평생을 열심히 살았지만, 노년기에는 본인 생활비조차 해결하지 못해 자식들에게 버거운 짐을 안겨주어야 할 수도 있고,  스스로에게 실망감과 좌절감이 클 것입니다.  

 

개인연금은 그 필요성에 대해 먼저 인지를 해야 하고, 남들처럼 몇 십만 원, 월 100만 원.. 이렇게 가입하는 것이 중요한 것이 아니라 나에게 맞는 계산 공식에 따라 가입을 하는 것이 최선입니다. 

 

개인연금에는 개인연금보험과 개인연금저축보험이 있는데요 이 보험의 세액공제한도 (세제혜택) 등을 알아보기 하셔서 연금소득세에 대한 절세를 받아보는 내용도 확인해 보시기 바랍니다. 

 

그리고 연금에는 개인연금펀드, 변액연금보험 등도 있기 때문에 보험 종류가 정말 다양합니다.  각 상품마다 차이가 있으므로 꼼꼼하게 비교해보고 좋은 조건이라면 최대한 잘 활용해서 최대한 많은 연금을 받을 수 있도록 알아보시는 것이 좋습니다.   

 

연금보험 수령액 계산 및 연금보험 비과세 조건이 궁금하시다면 요즘 많이 활용하시는 온라인 보험 비교 사이트 등을 참고하셔서 연금 계산기로 계산도 해 보고, 여러 보험사 상품을 두루 비교해 본 후 내게 맞는 보험상품을 선택하는 것은 필수적이므로 잊지 말고 활용해 보시기 바랍니다. 

 

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